近日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2021年降成本重点工作的通知》(以下简称《通知》)。在深化金融让利有效支持实体经济方面，《通知》要求，引导金融资源精准滴灌。继续运用普惠性再贷款再贴现政策，支持国民经济重点领域和薄弱环节。进一步解决中小微企业融资难题，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。
作为深化金融让利支持实体经济的重要实施主体，银行业如何落实各项政策，进一步降低融资成本，激发市场主体活力，备受各方关注。
进一步推动综合融资成本降低
融资成本是企业成本的重要组成部分，去年以来，在一系列政策措施的合力作用下，我国企业的综合融资成本已明显下降。
人民银行发布的数据显示，2020年，我国金融机构贷款合理增长，信贷结构优化，贷款利率明显下降。2020年12月，企业贷款加权平均利率为4.61%，较上年同期下降0.51个百分点，创有统计以来新低。
《金融时报》记者近期从各家银行了解到的数据，也反映出这一成效。
以工商银行为例，去年工行通过加大利率优惠、加快存量贷款定价基准向贷款市场报价利率(LPR)转换、增加债券投资，降低客户融资成本。2020年，工行新发放人民币贷款利率为4.46%，比上年下降了47个基点，其中，新发放普惠贷款利率4.13%，比上半年下降了39个基点;新投资债券利率较上年下降了19个基点。
“2021年推动实际贷款利率进一步降低主要源于两个渠道，一是优化存款利率监管，以存款改革促贷款改革;二是适当降低贷款手续费，提升贷款可获得性和便利性。”中信证券研究所副所长明明认为。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，降低利率有三条路径：一是人民银行加大再贷款再贴现力度，向银行提供低成本融资，并要求银行以较低利率对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域提供定向信贷支持;二是在银行以正常利率向特定领域提供贷款的过程中，财政给予贴息;三是要求各类贷款收费不反弹，并挖掘相关环节和其他渠道成本下调潜力，进而降低企业综合融资成本。
切实增加信用贷款产品供给
受去年疫情影响，叠加经济下行压力，今年小微企业“减负”需求尤为迫切。为此《通知》要求，进一步解决中小微企业融资难题，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款。
业内人士分析称，增加小微企业信用贷款，主要目的是解决小微企业缺少抵押物和担保的难题。
近期，银保监会印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，并提出大型银行、股份制银行发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。
“针对中小微企业领域，银行业应切实增加信用贷款产品供给、创新供应链金融服务模式、增加首贷户等，增加中小微企业贷款获得的便利性，或者是能充分利用自身资产获得贷款;此外，应通过充分运用科技手段，发展线上贷款业务，让中小微企业能够通过线上渠道做到贷款随借随还，降低资金占用的利息支出。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。
《金融时报》记者在采访中了解到，多家银行针对小微企业生产、经营、流通、财税等数据积累不足等特点，积极创新小微企业专属首贷产品，提升信用贷款占比。
据农业银行普惠金融事业部相关负责人介绍，该行为精准服务初创阶段的小微企业创新推出“首户e贷”纯信用贷款产品。自年初试点推广以来，已支持近200户“首贷”企业，累计投放贷款1200万元。
规范信贷融资收费
值得关注的是，贷款利率成本只是企业综合融资成本的一部分，不规范的信贷融资收费也是增加企业负担的一大因素。
《金融时报》记者在调查中发现，在信贷、助贷、增信等环节，金融机构的不合理收费行为仍然存在。以信贷环节为例，有些银行要求企业必须在该行预存一定金额的存款，才能够发放贷款;或者要求企业获得贷款后，将一定数额的贷款转为在该行的存款;更有个别银行对已划拨但企业暂未使用的信贷资金收取资金管理费。
“此次《通知》提出适当降低小微企业支付手续费，体现了政府在引导企业利息成本下降的同时，也更加重视引导企业融资费用下降，达到综合融资成本下降的效果。”中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈认为。
多位专家强调，未来，银行业金融机构应进一步规范信贷融资各环节收费，避免不合理的收费行为，严格执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定，不得以断贷为由提高贷款利率，确保有资金需求的企业以合理成本获得贷款，助力企业降成本。
