新能源汽车车主“苦”保险顽疾久矣。历经多年的研究讨论，新能源汽车专属保险条款终于有望落地。就在车主盼望新条款“福泽众生”，保险行业期待新条款为业务带来契机之际，新能源车企和电池巨头不约而同地开始摩拳擦掌，要在保险领域大展拳脚的野心“昭然若揭”。
近日，宁德时代与人保财险签订战略协议，一时间在新能源产业圈和汽车金融圈、保险圈、维保圈内引起广泛关注。保险业务的大门就这样被上游企业推开了?新能源汽车维修的一杯羹，也要被上游企业分走了吗?
上游企业争相入局车险
10月12日，中国人保财险与宁德时代战略合作框架协议签约仪式在中国人保财险大厦举行。根据协议，双方此次合作将重点聚焦新能源汽车后市场领域，打造高效协同竞争优势，推动新能源汽车科技进步，助力实现碳达峰和碳中和目标。
人保财险总裁于泽表示，人保财险与宁德时代作为各自行业的领军企业，在新能源汽车领域有着广阔的合作空间，希望通过本次战略合作，双方进一步建立多层次、多领域的战略合作伙伴关系，提升整体运营效率、降低运营成本、促进新能源汽车、动力电池及相关保险产品的销售、改善新能源汽车用户的服务体验，共同开拓新能源汽车市场，助力新能源汽车国家战略的落实。
宁德时代副董事长李平表示，宁德时代致力于为全球新能源应用提供一流解决方案，已拥有全球最广泛的整车厂合作伙伴。他希望双方能够不断深化合作内容，充分发挥各自优势，实现互利共赢，打造协同竞争优势。
据悉，此次双方将在行业标准制定、新能源汽车保险业务、渠道和人员共享、大数据等方面进化深化合作。而且从去年11月份开始，宁德时代进驻中法人寿(后更名为“小康人寿保险有限责任公司”)，并持续加码股权至今年升为第二大股东。
无独有偶，公司创始人埃隆·马斯克近日透露，特斯拉计划10月在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产品，正式进军保险行业。去年8月，特斯拉在上海设立了特斯拉保险经纪有限公司。不过作为经纪公司，特斯拉还无法销售自己设计的保险产品。
此外，吉利汽车、小鹏汽车、广汽集团、上汽集团等企业要么是与保险公司合作，要么是自己成立保险机构。不难看出，汽车业上游企业深度参与保险行业的趋势已初步显现。
一拍即合 各取所需
据业内人士透露，宁德时代看重的是人保财险在车险市场较高的市占率，而人保财险则看重的是宁德时代制造技术的先进性和产品质量的可靠性。双方合作将首先体现在车辆上险的费用上，即消费者在购买配置宁德时代电池的车型时，人保财险会为投保车主提供一定的保费优惠。
中国汽车流通协会汽车金融分会秘书处负责人周伟介绍，由于目前新能源汽车单车赔付金额相比燃油汽车更高，所以此前新能源车险实际上被保险公司视为“烫手山芋”，甚至有保险公司考虑优选仅为品牌提供保险服务。然而，从市场走势看，新能源汽车产销增速超出预期，并且今后几年仍会持续高速增长。宁德时代等企业不断推动技术创新，电动汽车和动力电池相关国家标准日趋完善，都进一步推动新能源汽车走向普及。对此，保险公司、汽车厂家和供应商不能视而不见，而是要选择积极布局。本次国内最大的电池厂商宁德时代与国内最大车险供应商人保财险的合作就是力求把握先机。
之所以电池生产企业能够参与到新能源汽车保险行业标准的制定和保险渠道建设、销售等业务中来，是由新能源汽车产业链的特性所决定的。新能源汽车相比燃油车外部采购零部件的比例更高，特别是电池成本占据整车成本接近40%，因此电池厂家在后续服务中会承担越来越重要的角色。在这一趋势下，电池服务商有必要参与建立起配套的金融保险服务，比如采用车电分离模式，给消费者提供买车租电池或者买车买电的模式，新能源汽车保险也会呈现出更加多样化的需求。在白热化的市场竞争中，保险公司也对业务创新有着强烈的渴望，借助电池企业完善数据、建立在新能源汽车方面的保险模型，正是保险公司寻求突破的路径之一。因此，双方的合作可谓顺理成章。
产业链通吃 引发行业担心
有业内人士分析认为，宁德时代入局车险业，与其拟推广的“电池银行”息息相关。这种“车电分离”模式旨在降低用户使用成本，加强电池的集中管理，实现电池保险、电价、充电服务费的整合。宁德时代与人保财险达成合作，或许在于解决其在车电分离模式中的电池保险问题。
科波拉汽车咨询服务(青岛)有限公司首席执行官王浩直言，宁德时代目前在新能源汽车产业链前端，即原材料-电池-主机厂合作方面已经布局完成并形成优势地位，接下来就是要深耕售后市场。据悉宁德时代将从三条线发力，第一是通过投资布局充电、换电、维修、电池梯次利用业务。第二是通过直营、直控等形式，加大新能源服务网点建设。第三是探索保险、金融领域的创新服务。综合以上三点不难看出，宁德时代要从前端“产品生产商”向“产品+服务”一体化运营转型。而保险是整个新能源维修市场的核心，宁德时代占据了这部分优势资源，既可以带来衍生业务的发展，同时又有助于推动他们在维修服务市场地位的稳固。所以，他们如此看重对保险领域的业务拓展，这是典型的“一鱼多吃”，对企业自身发展来说颇有助益。
不过王浩也向记者表达了自己的担忧。他说，如果宁德时代实现了大半个新能源产业链的“通吃”，对行业和市场未必是件好事。此外，正所谓术业有专攻，一家企业再优秀也不一定能做好每个业务点。
实际上，消费者也有着类似的担忧。在特斯拉推出自己的保险业务后，就有网友表示车是特斯拉的，保险条款和后期定损维修也由特斯拉说了算，那么特斯拉岂不是即当运动员，又当裁判员，消费者权益又如何得到充分保障?随着越来越多上游企业介入下游市场，这恐怕是行业主管部门要考虑的问题。
行业期待更多创新
周伟指出，一直以来车险改革的方向之一就是基于用户的行为数据、出险情况等因素核算保险费率，为不同车主提供不同的保费系数，以经济手段鼓励车主养车良好驾驶习惯。车险改革的这一方向恰恰贴合了新能源汽车的发展趋势，新能源汽车智能化程度较高，能够利用大数据、人工智能和网联设备记录车辆信息、周围环境及驾驶者的驾驶习惯等数据，可以更准确地为车险保费的“千人千价”提供依据。
此外，今年8月《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》对外发布，新能源汽车保险有望近期落地。在周伟看来，专属条款中最大的变化是对车险中间费用的压缩，预计随着新能源汽车渗透率的提升，中间服务商获得的返佣还会下降7到10个百分点。从成交方式看，改革的方向是鼓励消费者直接在网上购买保险。如今，新能源汽车销售渠道的变革，给车企提供了直接面对客户的机会，而减少保险的中间环节则可以帮助消费者减轻保费负担。
从保险公司的角度看，车险综改后可以看到保险公司的车险收入在缩水。今年前三季度，人保财险和平安财险的车险收入较去年同期下滑明显，降幅分别为8.2%和7.9%。根据银保监会披露的前8个月财险公司经营情况，车险保费收入为4950亿元，较去年同期减少9.4%，保单件数则较去年同期增加了1826万件。
周伟强调，车险综改趋势之下，车险费用可能还会收缩，保险企业和经销商都要抓住消费者多样化和个性化的需求，基于消费者终极需求开发更多盈利点，着重非车险服务的创新，例如钥匙险、轮胎险、上门取送车险等。保险公司还可以根据智能汽车的充电区域半径、使用时间、最常通勤路线等数据，为车主提供个性化金融和保险服务，增加营收渠道。
(记者 陈萌)
